Voici comment ouvrir un LEP, le livret d'épargne réglementée qui rapporte le plus
Le Livret d'épargne populaire (LEP) est le placement sans risque le plus rémunérateur. - Pexels
Le Livret A est en perte de vitesse. Son taux est passé de 3 à 2,4% au 1er février. Et sa collecte nette, c'est-à-dire la différence entre les dépôts et les retraits d'argent des Français, n'a été que de 350 millions d'euros en janvier 2025. Un niveau bas plus vu depuis 2016. Dans ce contexte, les Français peuvent être tentés de se tourner vers un placement plus rémunérateur.
Parmi eux le Livret d'épargne populaire (LEP). En effet, si son taux a lui aussi baissé (passé de 4 à 3,5%), il reste le meilleur placement sans risque. Faisant même mieux que les fonds en euros d'assurance-vie, actuellement en moyenne à 3%. Cependant, contrairement au Livret A qui est ouvert à tous, lui est réservé aux personnes percevant des revenus modestes.
Toucher moins de 22.822 euros par an
Il est donc d'abord soumis à des conditions de ressources. Pour pouvoir ouvrir un LEP, une personne seule doit avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 22.419 euros. Le montant de ce plafond de ressources varie en fonction du nombre de parts de quotient familial de votre foyer. Tous ces plafonds peuvent être consultés directement sur la page dédiée au LEP du site Service-public.fr.
Ces plafonds devraient toutefois être mis à jour très prochainement. Le budget de l'État récemment promulgué prévoit leur revalorisation à hauteur de l'inflation, soit 1,8%. Ainsi pour souscrire un LEP, une personne LEP devra avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 22.822 euros.
Ce numéro fiscal de référence est celui qui figure sur votre avis d’imposition. Car c’est là la deuxième condition pour pouvoir bénéficier d’un LEP, intrinsèque à la première : il faut disposer de son propre avis d’imposition. De ce fait, vous ne pourrez pas en ouvrir un si vous êtes encore rattaché au foyer fiscal de vos parents.
Envoyer son avis d'imposition à sa banque
Vous disposez bien de votre propre avis d'imposition et voyez que vous êtes éligible? Que vous reste-t-il donc à faire pour pouvoir déplacer vos économies sur ce livret dont le plafond est fixé à 10.000 euros? L'ouverture d'un LEP n'est pas automatique: votre banque ne vérifie pas d'elle-même votre éligibilité. Mais elle n'est pas bien compliquée.
Il vous faudra émettre une demande à votre conseiller bancaire. Pour cela, prenez donc soit rendez-vous avec lui physiquement. Auquel cas vous devrez lui amener votre avis d'imposition, préalablement téléchargé et imprimé depuis votre espace personnel impots.gouv.fr.
Ou alors vous pouvez effectuer cette démarche en ligne, directement depuis l'application ou le site de votre banque. La plupart d'entre elles proposent effectivement à leurs clients de contacter un conseiller via une messagerie. Dans votre message, dites que vous êtes éligible, joignez votre avis d'imposition, et indiquez le montant que vous souhaitez mettre sur votre LEP dès son ouverture.
Verser minimum 30 euros à l'ouverture
Sur ce dernier point, ayez tout de même en tête une condition du LEP. Au moment de l'ouverture du LEP, le versement initial doit être d'un montant minimum de 30 euros. Vous devrez donc verser au moins cette somme, depuis votre compte courant ou alors un autre de vos livrets, si vous en disposez.
Pour confirmer la démarche, votre conseiller bancaire vous enverra un contrat à signer électroniquement. Puis il s’occupera de l’ouverture du LEP une fois que vous l’aurez signé. Notez que pour cela, votre banque ne peut vous facturer aucune commission. "Il n'y a aucun frais bancaire pour l'ouverture, la gestion et la clôture du LEP", rappelle Service-public.fr.
Et si je n'ai pas encore mon avis d'imposition?
Si vous n'avez pas encore rempli votre première déclaration de revenus mais que vous pensez répondre aux critères, et voulez avoir un LEP dès maintenant, il y a une solution. Service-public.fr explique que vous pouvez fournir une déclaration sur l'honneur pour certifier que le montant de vos revenus est inférieur ou égal au plafond du LEP. Et que votre revenu fiscal de référence sera inférieur à ce plafond sur votre futur avis d'imposition.
Une fois que vous l'aurez reçu, il faudra bien entendu l'envoyer à votre banque. Toutefois, si elle s'aperçoit que votre revenu fiscal ne correspond pas aux critères, ou que vous avez fait de fausses déclarations, elle fermera le LEP. L'argent placé dessus sera reversé sur un autre compte du même établissement ouvert à votre nom ou sur un compte d'attente.
Actualisation automatique chaque année
L'envoi de l'avis d'imposition est donc nécessaire à l'ouverture. Et pendant un temps, cette démarche devait être répétée chaque année, afin de prouver à sa banque que l'on était encore éligible. Mais depuis 2021 et la loi d’accélération et de simplification de l’action publique, cela n’est plus nécessaire.
"Les particuliers n’ont plus à apporter leur avis d’imposition à leurs banques, qui se chargeront directement de vérifier leur éligibilité à un LEP auprès de l’administration fiscale", explique le site vie-publique.fr.
De ce fait, si vos revenus augmentent et que vous dépassez le plafond, votre banque l'apprendra et vous ne serez plus éligible au LEP. En conséquence elle devra le clôturer. Mais rassurez-vous, cela ne se fait pas instantanément. Vous bénéficiez effectivement d’un sursis d’un an entre le moment où votre banque constate que votre revenu fiscal de référence est trop élevé et le moment où elle fermera votre LEP.