Conditions, taux, avantages... Ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir un compte à son enfant
Six enfants sur dix déclarent toucher de l'argent de poche de façon régulière. - DR
Constituer un pécule à son enfant. Dès la naissance, les enfants peuvent avoir accès à un compte bancaire et leurs droits évoluent avec l'âge. Livret A, Plan d'Épargne Logement (PEL), assurance-vie, compte courant... Les offres sont plus nombreuses que ce que l'on pense. Mais se valent-elles toutes?
D'abord avec un compte épargne qui permet de faire dormir de l'argent (bien souvent sous certaines conditions), il est ensuite possible d'avoir directement accès à des fonds dès l'adolescence. RMC Conso liste avec une experte du domaine bancaire ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir un compte à ses enfants. Et surtout, quels produits sont les plus avantageux.
· Privilégier les livrets réglementés
Plusieurs produits d'épargne peuvent être ouverts pour un enfant dès sa naissance: le livret A (dont le taux de rémunération est de 3% au 1er février 2023), le Compte Épargne Logement (CEL) (2% de taux de rémunération), le Plan d'Épargne Logement (PEL) (2,25% de taux de rémunération), le compte/livret d'épargne bancaire (dont les taux sont fixés librement par les établissements bancaires et sont compris entre 0,2% et 1,5%) et l'assurance-vie (pour lequel la rémunération dépend du support choisi).
Aussi nombreux qu'ils soient, ces comptes n'ont pas les mêmes conditions d'ouverture et d'utilisation. Si l'offre peut paraître fournie, il est conseillé de se demander ce à quoi va servir ce compte et quelle somme pourrait y être placée.
"La plupart des livrets d'épargne traditionnels ont des taux réglementés et fixés par la Banque de France. C'est vers ces offres qu'il faut se tourner en connaissance de nos besoins", analyse auprès de RMC Conso Anna Meylacq, responsable contenus du comparateur bancaire Panorabanques.
Selon l'experte bancaire, le livret A reste le compte épargne le plus avantageux des comptes épargne traditionnels pour les enfants, grâce à son taux de rémunération et son plafond plus élevés.
Avant les livrets A, il existe des livrets dédiés spécialement aux enfants, qu'il est possble d'ouvrir dès leur naissance. "Tiwi" chez Crédit Agricole, "Premiers Pas" chez Banque Populaire ou encore "Livret Bleu" au Crédit Mutuel, ces livrets ont tous des noms différents mais se ressemblent. Prévus pour les enfants de leur naissance jusqu'à douze ans, ces livrets peuvent présenter des taux plus intéressants que le livret A, parfois au-dessus des 3%.
Mais cette règle n'est pas universelle et ne s'applique qu'au cas par cas, selon les régions et parfois selon les agences. Souvent plafonnés moins haut qu'un livret A, ces comptes d'épargne doivent être clôturés au plus tard au 31 décembre de l'année des 12 ans de l'enfant.
· Un accès aux fonds dès 12 ans
Douze ans, c'est l'âge minimum requis pour avoir accès à une carte bancaire dans la plupart des banques traditionnelles et en ligne, mais aussi pour ouvrir un livret jeune. Avec un plafond de dépôts limités à 1.600 euros, le taux de rémunération de ce compte est librement fixé par les banques sans pouvoir être inférieur à celui du Livret A. "Par exemple, le taux du livret Jeune chez LCL est actuellement à 4%", précise la représentante de Panorabanques.
En fonction de l'âge du détenteur d'un livret jeune, il est possible d'effectuer des retraits avec l'autorisation d'un représentant légal (avant 16 ans) et de retirer de l'argent, sauf opposition du représentant légal (entre 16 et 18 ans). À noter que ce livret est réservé aux jeunes jusqu'à 25 ans.
Au-delà du livret jeune, l'enfant peut, avec l'accord d'au moins un de ses parents, ouvrir seul un livret A. Le dépôt et le retrait d'argent sur ce livret nécessite au moins la signature d'un des parents.
Selon service-public.fr, si votre enfant est salarié ou bénéficiaire d'une bourse d'études, il peut, sous conditions, ouvrir un compte bancaire sans votre autorisation.
· Néobanques et banques en ligne
Des offres existent pour les parents qui souhaitent ouvrir un compte d'épargne à leurs enfants dans une néobanque ou une banque en ligne. Mais les taux de ces comptes ne sont pas réglementés comme ceux des banques traditionnelles.
Parmi les néobanques qui proposent des offres à destination des mineurs, celles de Pixpay, Nickel ou encore Kaard sont payantes. Seule Revolut est gratuite. Du côté des principales banques en ligne, BoursoBank et Hello Bank! font des offres gratuites et Monabanq fait payer son offre aux mineurs.
· Préférer la même banque
Lorsqu'on cherche à ouvrir un compte à son enfant, c'est souvent vers sa propre banque que l'on se tourne. Offre de bienvenue, première carte de paiement gratuite pour un adolescent ou encore comptes de famille, les banques tiennent à garder leurs clients pour elles.
"S'il y a un intérêt pour la banque à ouvrir un nouveau compte, les parents et l'enfant peuvent eux aussi y trouver un avantage", résume Anna Meylacq.
Il est donc conseillé de se tourner vers sa banque pour savoir ce qu'elle a à proposer. Et pourquoi pas faire jouer la concurrence en se renseignant sur les offres des établissements voisines.
· La responsabilité des parents
Découvert important ou encore chèque sans provision, ce sont les parents qui restent responsables de la gestion des comptes bancaires de leur enfant mineur. C'est d'ailleurs pour cela que certaines banques proposent des cartes de paiement incluant une autorisation préalable avec des limites de retraits et de paiements.