Orages: quels dégâts peuvent être indemnisés par vos assurances?
Le pare-brise d'une voiture brisé par un tronc d'arbre, dans le 16e arrondissement de Paris, le 26 juin 2025. - BFMTV
Des troncs d'arbres tombés sur des voitures, des toitures de maisons arrachées et envolées, ou encore des infiltrations d'eau, y compris à l'Assemblée nationale. Les violents orages qui ont touché la France ce mercredi 25 juin ont causé des dégâts considérables à travers presque tout le pays.
Comme à chaque fois lors d'événements climatiques de ce type, la question de ses assurances et ce qu'elles couvrent se pose. Soit parce que vous avez été vous-même touché, ou alors parce que devant la récurrence de ces intempéries vous redoutez de l'être un jour... RMC Conso fait le point sur ce que prennent en charge les assurances en cas d'orage violent.
Les gros dégâts pris en charge par l'assurance habitation
Les dégâts les plus courants lors d'intempéries similaires à celles que la France vient de connaître sont ceux sur votre logement. Un dégât des eaux lié à une fenêtre laissée ouverte, voire non étanche; des tuiles du toit emportées par le vent; ou bien même un incendie provoqué par la foudre. Rassurez-vous, ces types de sinistres sont couverts par votre assurance multirisque habitation (MRH) qui est, rappelons-le, obligatoire pour les locataires.
En effet, il n'existe pas d'assurance orage à proprement parler. Mais l'assurance MRH de base protège contre les plus gros dégâts en cas d’événements climatiques comme la tempête, la neige, la grêle, et donc l'orage.
En revanche pour certains sinistres plus spécifiques, il peut être nécessaire d'avoir souscrit certaines options. Arthur Martiano, dirigeant du comparateur d'assurances en ligne LeLynx.fr, relève par exemple que les équipements et installations à l'extérieur dans votre jardin ne sont généralement pas protégés dans le contrat de base.
"Pour être couvert contre ce type de sinistre, il faut généralement ajouter une option "jardin" à son contrat. Ou prendre formule plus couvrante incluant cette garantie", explique-t-il.
Il en va de même par exemple pour les dégâts sur vos appareils électriques à l'intérieur, comme l'électroménager. Tout dépend de l'assureur, mais en général la garantie "dommages électriques" n’est pas systématique dans le contrat MRH.
Assurance auto: au tiers ou tous risques ?
Outre votre habitation, votre véhicule peut aussi être sérieusement endommagé lors d'un orage. Et dans de telles situations, tous les automobilistes ne sont pas logés à la même enseigne. La majorité d'entre eux dispose d'une assurance auto tous risques. Et est de ce fait bien protégée dans des situations similaires à celle de ce mercredi.
"Aucun problème", d'après Arthur Martiano de LeLynx.fr. Avec votre assurance tous risques, vous êtes protégés aussi bien contre les chutes de grêle qui pourraient endommager votre véhicule, que contre celles de branches voire de troncs d'arbres, qui pourraient littéralement le détruire.
Néanmoins, une part non négligeable d'automobilistes ne dispose que d'une assurance au tiers. Il s'agit du niveau minimum de protection imposé par la loi en matière d'assurance auto. Elle coûte moins cher, mais offre de ce fait beaucoup moins de garanties.
En 2017, il était estimé que 38% des 40 millions d'automobilistes étaient assurés au tiers. Pour eux, aucune indemnisation en cas de dégâts causés par un orage...
Arthur Martiano note que la part d'automobilistes ayant souscrit l'assurance la plus économique tend à diminuer.
"Il existe des formules intermédiaires, entre le tiers et le tous risques, qui sont enrichies de garanties supplémentaires et sont de plus en plus plébiscitées".
On peut par exemple évoquer l'option bris de glace, proposée par tous les assureurs. Avec la multiplication des orages, et l'augmentation de leur intensité, souscrire a minima une telle option est conseillé si vous n'avez pas d'assurance tous risques.
Par exemple, le 3 mai dernier lorsque Paris et sa région ont été frappés par un orage de grêle exceptionnel, il valait mieux être protégé: d'après les chiffres des assureurs, 61.600 véhicules ont été endommagés ce jour-là.
Un délai de cinq jours pour déclarer le sinistre
En cas de sinistre, la procédure est toujours la même. Vous devez le déclarer par téléphone ou par courrier dans un délai de cinq jours ouvrés à partir du moment où vous découvrez ces dommages.
"Aucun assureur ne peut refuser la prise en charge d’un sinistre en s’appuyant sur la date de survenance du sinistre", précise Arthur Martiano de LeLynx.fr
Si vous n'étiez pas chez vous au moment de l'orage et ne découvrez les dégâts qu'en rentrant, ce n'est pas grave donc. Néanmoins, l'idéal reste toujours de le faire le plus tôt possible. "Plus un dégât des eaux est pris en charge tôt, moins il va coûter cher à réparer", insiste le dirigeant du Lynx.
Prenez un maximum de photos et de vidéos du sinistre. Retrouvez les factures des objets endommagés. Et envoyez tout à votre assureur. Cela entamera la procédure: votre assurance mandatera un expert qui fera une estimation des dégâts. À partir de laquelle sera estimé le montant de votre indemnisation.