Revolut, Sumeria... Que valent les comptes courants rémunérés proposés par les néobanques?
La néobanque britannique Revolut propose un compte qui verse des intérêts à ses clients chaque jour. - JUSTIN TALLIS / AFP
Et si votre compte courant vous rapportait presque autant d'intérêts qu'un livret d'épargne? Si cela est encore inenvisageable avec une banque traditionnelle, les choses évoluent. C'est désormais la promesse de plusieurs "néobanques", qui proposent à leurs clients des comptes de dépôts rémunérés.
Pour rappel, les néobanques sont ces établissements de paiement dont les services sont accessibles exclusivement en ligne. Revolut, N26, Bunq... Ces sociétés se distinguent des autres banques en ligne dans la mesure où elles ne sont pas des filiales de grands groupes bancaires. Boursorama dépend de Société Générale, Fortuneo du Crédit Mutuel Arkéa.
Chacune de ces néobanques a lancé au cours des derniers mois son propre compte rémunéré. Tous n'ont pas les mêmes propriétés: le plafond, le taux de rémunération ou encore la fréquence de versement des intérêts peuvent varier. RMC Conso passe en revue chacun de ces comptes.
• Sumeria (ex-Lydia), un véritable compte courant
Lydia est une application française qui, dès son lancement en 2013, s'était fait connaître du grand public en démocratisant les virements instantanés gratuits. En mai 2024, l'entreprise a lancé Sumeria. Une nouvelle application rassemblant un ensemble de services bancaires, parmi lesquelles un "compte courant rémunéré".
Son taux de rémunération est fixé à 4% bruts les trois premiers mois, avant de passer à 2%. En net, c'est-à-dire en tenant compte du prélèvement forfaitaire unique (PFU) qui est de 30%, cela donne un taux de 2,8% les trois premiers mois, puis de 1,4%. Soit moins que le Livret A, dont le taux va passer à 2,4% le 1er février 2025.
Mais le compte courant rémunéré de Sumeria a plusieurs avantages. D'abord, son plafond est relativement haut: 100.000 euros. Ensuite, contrairement à un livret classique dont les intérêts sont calculés tous les quinze jours et versés une fois par an, ici ils sont calculés quotidiennement et arrivent sur votre compte chaque mois.
Enfin, s'agissant d'un compte courant, il est directement lié à une carte de crédit. On peut donc effectuer des paiements avec. C'est d'ailleurs une condition pour toucher les intérêts: les clients Sumeria doivent s'en servir comme compte principal et donc effectuer quinze paiements par mois avec.
• Revolut, des intérêts versés chaque jour
La néobanque britannique Revolut compte près de 4 millions de clients en France. En octobre dernier, elle a lancé son "Compte d'épargne". Son taux varie en fonction de l'abonnement dont dispose le client. Celui abonné à la formule Standard (gratuit) bénéficie d'un taux de 1% brut. Pour le client Premium (9,99 euros par mois) il grimpe à 1,5%, et jusqu'à 3,25% pour l'abonné Ultra (45 euros par mois).
Comme celui de Sumeria, ce compte est plafonné à 100.000 euros. Sa principale spécificité est que ses intérêts sont versés au jour le jour, directement sur le compte.
"Cela pousse les clients à investir de manière plus régulière car ils voient des résultas à leurs efforts financiers tous les jours", vante auprès de RMC Conso un porte-parole de l'entreprise. Ce dernier revendique "plusieurs centaines de milliers de comptes ouverts par [leurs] clients".
En revanche, ce n'est pas un compte courant à proprement parler car on ne peut pas payer avec. "On peut toutefois toujours faire un transfert instantané vers son compte de paiement en cas de besoin", précise la même source.
• N26, pas de plafond
L'Allemand N26 compte lui près de 2,5 millions de clients en France. C'est le principal concurrent de Revolut dans l'hexagone. Son offre de compte de dépôts rémunérés, baptisée "Compte Epargne Express", ressemble d'ailleurs beaucoup à celle de son rival.
Là aussi, le taux évolue en fonction de l'abonnement auquel a souscrit le client. Il est de 1% brut pour l'offre Standard (gratuite), de 1,3% pour celui ayant souscrit à une formule You (9,90 euros par mois). L'abonnement N26 Metal (16,90 euros par mois) offre quant à lui un taux de 2,5%.
La principale spécificité de ce compte est qu'il est sans plafond. On peut mettre autant d'argent que l'on veut dessus. On pourrait toutefois objecter que le plafond de 100.000 euros en vigueur dans les autres néobanques et déjà relativement haut. Enfin, avec ce Compte Epargne Express, les intérêts sont calculés chaque jour et payés chaque mois.
• Trade Republic, un taux fixe à 3% bruts
C'est le dernier venu sur ce marché. La néobanque allemande Trade Republic, forte de son million de clients en France, a annoncé le 9 janvier 2025 le lancement de son "Compte courant". Sa rémunération est fixe: 3% bruts, soit 2,1% nets après application du PFU.
Comme celui de Sumeria, il peut être utilisé comme compte de paiement. En revanche, lui n'a pas de plafond. Enfin, ses intérêts sont versés chaque mois.
• Quid des banques traditionnelles?
Les banques traditionnelles ne rémunèrent pas les comptes courants de leurs clients alors qu'il s'agit de celui qu'ils utilisent tous les jours. Pourtant, elles le pourraient: l'argent que vous avez sur votre compte principal, votre banque le place elle-même auprès de la BCE (banque centrale européenne). Cette dernière rémunère ces fonds selon un de ses taux directeurs, celui dit de "facilité des dépôts", qui est de 3%.
Le Crédit Agricole, BNP Paribas, SG... Ces banques pourraient donc très bien vous reverser cet argent que la BCE leur confie. Mais aucune ne le fait. Cela peut s'expliquer par le fait qu'en France, contrairement à d'autres pays, l'épargne réglementée est très développée, avec des produits comme le Livret A ou le LEP.
Mais peut-être que sous l'impulsion des néobanques, les banques traditionnelles vont bientôt déroger à cette tradition.