Des milliers d'euros d'économies: comment s'y prendre pour changer d’assurance emprunteur?
Des économies considérables peuvent être réalisées en changeant d'assureur. - krisanapong detraphiphat / Getty Images
Une réforme qui a fait du bien. Adoptée le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), chargé d’évaluer les conséquences de la loi, vient de transmettre son rapport au Parlement. Ce dernier indique que les demandes de substitution (les changements d'assurance) ont augmenté de plus de 80% entre 2021 et le premier semestre 2023. En tout, le nombre de contrats d’assurance alternative a augmenté de 215.000 en 17 mois, dont 117.000 entre janvier et mai 2023.
Mais bien que positive, cette loi "profite principalement aux profils les plus aisés", regrette le CCSF. Ces derniers représentent 58% des changements d'assurance, alors qu'ils ne représentent qu'un quart des crédits immobiliers. Cela s'explique principalement par le fait que ces derniers "sont mieux informés", analyse Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux.
Quelles différences entre l'assurance proposée par votre banque et un assureur alternatif? Comment changer de couverture? RMC Conso vous explique.
L’assurance emprunteur, c’est quoi?
Cette assurance permet de couvrir les emprunteurs s’ils sont dans l'incapacité de rembourser leur prêt. “Sa souscription est obligatoire pour tout emprunt immobilier. Elle permet d’assurer un individu en prenant en charge ses mensualités en cas de maladie longue durée, de décès, de perte d’emploi ou d'incapacité temporaire de travail”, explique Maël Bernier.
Les emprunteurs peuvent être assurés à 50 ou à 100%, “en fonction de la quotité choisie ou imposée par la banque ou l’assureur”, explique la spécialiste. Ce chiffre correspond à la part du capital emprunté qui vous sera dû en cas de problème. En d’autres termes, si vous êtes couvert à 100%, que vos mensualités sont de 1.500 euros et que vous êtes momentanément arrêté pour des problèmes de santé, votre assureur les prendra entièrement en charge. Toutefois, si vous n’êtes couvert qu’à 50%, il remboursera seulement la moitié des mensualités, soit 750 euros.
Auprès de qui souscrire son assurance?
En théorie, deux possibilités s’offrent aux emprunteurs lorsqu’ils souscrivent à un crédit. “Ils peuvent prendre l’assurance proposée par la banque, ou aller chercher un assureur alternatif, comme Axa, Générali ou autre”, expose Maël Bernier. Mais dans les faits, “9 prêts immobiliers sur 10 sont assurés par les banques émettrices du crédit”, ajoute la spécialiste. En effet, face à la difficulté d’obtenir un prêt bancaire, les clients ont tendance à rapidement accepter la proposition d’assurance de leur banque sans envisager les autres possibilités.
Certains établissements bancaires n’hésitent pas non plus à forcer la main à leurs clients, comme le révèle l'UFC-Que Choisir dans un rapport publié le 16 septembre dernier. L’association dénonce le fait que les emprunteurs sont souvent poussés par leur banque à opter pour l'assurance interne qui est généralement beaucoup plus coûteuse que les contrats proposés par les assureurs alternatifs. Pour cause, ces derniers sont “davantage profilés, en fonction de l’espérance de vie et de l’âge de l’emprunteur”, détaille la porte-parole de MeilleurTaux.
Quelles économies à la clé?
La réalité est que tous les clients peuvent faire de considérables économies en souscrivant à une assurance emprunteur en dehors de leur banque. “Sur tous les cas que nous avons traités en 2023 en dirigeant nos clients vers d’autres assurances, l’économie moyenne réalisée était de 23.500 euros par dossier”, déclare Maël Bernier.
Plus les emprunteurs sont jeunes, plus les économies peuvent être conséquentes. “Quand on renégocie et qu’on a moins de 35 ans, on peut faire des économies du simple au triple. Si on a plus de 40 ans, c’est du simple au double”, explique-t-elle.
De son côté, l’UFC-Que choisir estime qu’un couple âgé de 35 ans, qui rembourse son crédit depuis environ cinq ans, peut espérer économiser jusqu’à 13.000 euros. Un couple d’emprunteurs âgé de 55 ans, peut quant à lui économiser plus de 15.000 euros.
Quelles démarches?
Avant d’aller plus loin, il est essentiel de comprendre que depuis septembre 2022, la loi vous autorise à changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez et sans frais.
Concrètement, pour changer de contrat, vous pouvez tenter d'en parler à votre conseiller, qui, dans certains cas, peut vous faire une nouvelle offre. "Mais c'est assez rare", regrette Maël Bernier, avant d'ajouter "les comparateurs d'assurances en ligne sont souvent une bonne option." Ce service n'est toutefois pas accessible à tout le monde en raison de son coût qui peut être élevé.
Par ailleurs, l'UFC-Que Choisir propose deux outils gratuits en ligne. Dans un premier temps, le calculateur d'assurance emprunteur évalue les économies susceptibles d'être réalisées en remplaçant l'assurance bancaire par une autre. Puis, dans un second temps, l'internaute est dirigé vers un comparateur qui lui indique la meilleure offre en fonction de son profil.
Attention toutefois à ne résilier votre premier contrat que lorsque le nouveau est officiellement signé et appliqué. "Cela vous évitera d'avoir une période sans couverture", prévient Maël Bernier.