Crédit immobilier : bientôt la fin de la hausse des taux ?

La hausse des taux d'intérêt immobilier pourrait bien s'arrêter d'ici trois ou quatre mois. C'est en tout cas la conviction de la plupart des courtiers en crédit.

Dans quelques mois, les taux d'intérêt pourraient repartir à la baisse. Les courtiers constatent déjà une certaine accalmie et considèrent que le point haut sera bientôt atteint.

Si il y a bien un conseil qui vaudra toujours en immobilier, c'est de ne jamais attendre un potentiel contexte plus favorable pour se lancer. En ce qui concerne cette fin d'année, ce n'est surtout pas le moment d'attendre.

Certes on n'est plus très loin de la fin de la hausse des taux, mais on n'y est pas encore. Ce sera sans doute début d'année prochaine avec des taux sur 20 ans autour de quatre et demi voir cinq pour cent sur 20 ans.

Pour l'instant on est plutôt à 4.2% donc mieux vaut justement ne pas trop attendre d'autant qu'on devrait aussi avoir une petite fenêtre de tir ces prochaines semaines.

Une baisse qui reste hypothétique

Les banques qui n'ont pas atteint leurs objectifs annuels de production de crédits, seront plus enclines à vous accorder des ristournes ponctuelles. Le vrai retour de la baisse de taux arrivera lui au mieux fin 2024 courant 2025.

Cette baisse reste hypothétique et rien ne vous empêchera alors de renégocier votre crédit en cours.

La situation actuelle sur le crédit n'est pas idéale. Disons qu'elle est nettement moins bonne qu'il y a un an avec de fait des emprunteurs qui doivent non seulement avoir économiser davantage mais aussi gagner beaucoup plus d'argent.

Le courtier Finance Conseil nous a fourni ses dernières datas. En ce mois de novembre, pour emprunter 300.000 euros, un ménage doit gagner environ 5.300euros par mois, soit 1.000 euros de plus que l'an dernier.

Ces hausses de salaires étant peu probables, le résultat concret c'est un budget immobilier en nette baisse celui qui empruntait 300.000 euros il y a un an, n'en n'obtient plus que 250.000 à salaire équivalent.

Il y a non seulement le sujet des revenus, mais aussi de l'épargne avec de nouveau un niveau d'apport personnel qui explose.

C'est un nouveau record historique à l'échelle nationale on est désormais sur un apport moyen de 72.000 euros par crédit, soit 10.000 de plus que l'an dernier.

Les banques réclament plus d'apport

Il y a à la fois les exigences des banques qui réclament toujours plus d'apport c'est vrai mais il y a aussi voire surtout la volonté même des acheteurs qui pour emprunter le moins possible, consacrent un maximum de leur épargne à l'opération.

On atteint ainsi des niveaux stratosphériques en Ile de France, avec un apport moyen de 272.000 euros.

On sait qu'il s'agit ici pour la plupart de secondo accédants qui se sert de leur plus-value sur le bien vendu pour financer le prochain.

Derrière l'île de France c'est en Auvergne Rhône Alpes que l'apport est le plus élevé : au delà de 90.000 euros viennent en ensuite Bretagne, Pays de la Loire et Paca où on oscille autour de 85.000.

On retombe à environ 50.000 en Nouvelle Aquitaine et Occitanie. Enfin la palme de la hausse de l'apport pour les Hauts-de France qui passe de 31.000 à 76.000 euros en un an.

Marie Coeurderoy