Vous comptez payer vos achats de Noël en plusieurs fois? Attention aux pièges du paiement différé
Voulez-vous payer en 3x sans frais? Cette proposition, vous l'avez déjà forcément entendue ou vue sur un site de vente en ligne. À première vue, elle semble être la solution idéale pour pouvoir payer ses achats de Noël sans se retrouver dans le rouge avant la fin du mois de décembre.
Or, avec un budget cadeaux d'environ 400 euros cette année, les Français sont nombreux à chercher des astuces pour assumer ces coûts sans plomber leurs finances. Ils sont plus d'un quart, selon une étude Floa pour YouGov, à faire le choix du paiement différé.
Cette option est proposée dans près des trois quarts des commerces. L'idée: étaler ses paiements sur trois, quatre, voire dix mois. Mais est-ce totalement sans risques? RMC Conso fait le point.
Le 3x sans frais est un crédit
Le paiement en plusieurs fois sans frais est, comme son nom l'indique, gratuit pour le client. Mais attention, il ne s'agit pas d'un simple geste généreux de la part du commerçant. Lorsque vous payez en trois ou quatre fois sans frais, vous souscrivez en fait un crédit. Certes, un mini-crédit, court dans le temps, d'un montant relativement faible et à taux 0. Mais un crédit tout de même.
Il y a donc un intermédiaire entre vous et le commerçant: un établissement de crédit. Ce dernier facture la prestation au commerçant, qui choisit ensuite soit de supporter seul le coût de cette facilité de paiement, soit de le partager avec le client en appliquant un taux d'intérêt.
Lorsque vous payez en 3 ou 4x sans frais, le commerçant a choisi d'assumer seul le coût du crédit et de vous en faire "cadeau". Mais il peut avoir répercuté ce coût sur le prix final du produit, sans que vous ne vous en rendiez compte.
Dans tous les cas, il en tire un bénéfice: les études montrent que les consommateurs ont une plus grande propension à faire des achats à prix élevés lorsqu'un paiement différé est proposé.
Selon le livre blanc Benchmark KPI Ecommerce 2024 en France, Karmen, Alma et Hive d'octobre 2023, les marchands qui le mettent en place voient même leur chiffre d'affaire augmenter de 10% en moyenne.
Risque de dépasser son budget
Mais le risque, pour le consommateur, est justement lié à cette impression d'achat "indolore" que lui donne le paiement fractionné: acheter plus, à des prix plus élevés, en prenant le risque de dépasser son budget sans s'en rendre compte.
Le paiement différé donne au consommateur la sensation, fictive, d'avoir plus de pouvoir d'achat. Le problème, c'est qu'en multipliant les achats avec paiement en plusieurs fois, on peut vite se perdre dans son budget et oublier les échéances à venir.
Or, en cas de découvert et de paiement rejeté, vous vous exposez non seulement au paiement d'agios et de frais d'incident bancaire, dus à votre établissement bancaire, mais en plus à des pénalités de retard dues cette fois à l'établissement de crédit qui vous a octroyé le paiement différé. Ces pénalités peuvent aller, dans certains cas, jusqu'à 15% du montant restant à payer.
Une pratique moins encadrée, donc plus risquée
Dans un crédit à la consommation classique, ces pénalités sont encadrées. Elles ne peuvent dépasser 8%. Mais la particularité du mini-crédit est justement qu'il n'est pas soumis aux mêmes règles qu'un crédit. Le consommateur, dans le cadre d'un paiement en plusieurs fois, est moins protégé.
Les pénalités de retard ne sont pas plafonnées, le droit de rétractation n'est pas systématique, et la solvabilité du client n'est pas vérifiée. Si ce dernier accumule les achats via ces paiements en plusieurs fois, le risque de surendettement est donc réel.
Lorsque vous choisissez un paiement fractionné, assurez-vous donc de pouvoir l'assumer jusqu'au bout: vous connaissez cette mention du code de la consommation, régulièrement évoquée dans les publicités des banques: "Un crédit vous engage et doit être remboursé."
Attention aux frais supplémentaires
Mais avant tout, ne vous contentez pas d'acquiescer à une proposition verbale d'un vendeur: lisez les petites lignes de l'offre. N'oubliez pas qu'un paiement différé n'est pas systématiquement sans frais. Lorsque des frais sont appliqués, faites le calcul du pourcentage de l'achat qu'ils représentent, pour vérifier qu'ils ne sont pas excessivement élevés.
Vérifiez le montant des pénalités de retard en cas de problème de paiement d'une échéance, et assurez-vous que la rétractation dans les 14 jours est possible.
En cas de problème avec le produit acheté, gardez en tête que le paiement fractionné ajoute un intermédiaire à l'équation: vous devrez à la fois avertir le commerçant et l'organisme de crédit, et ne pourrez pas interrompre le remboursement des échéances de votre propre initiative, même en cas de dysfonctionnement du produit. Vous vous exposeriez à une inscription au fichier des mauvais payeurs, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).