Épargne: quel est le meilleur placement pour un enfant?
Illustration épargne enfant - Freepik - drobotdean
Un produit d'épargne avec un rendement à 7% pour votre enfant, et qui plus est sans frais? Il n'y a pas à dire, l'offre est alléchante. C'est ce que promet depuis quelques jours la néobanque Trade Republic avec son "Plan Épargne Enfant".
Concrètement il s'agit simplement d'un compte-titres, c'est-à-dire un produit d'épargne qui permet d'investir sur des titres financiers. Sa particularité est que le capital est placé non pas sur des actions classiques, mais sur des ETF. De quoi s'agit-il?
Acronyme de "exchange-traded fund", ou "fonds négocié en bourse", c'est un placement qui cherche à reproduire la performance d'un indice boursier spécifique. Par exemple, un ETF basé sur le CAC 40 reproduira la performance de l'indice boursier parisien. Et générera plus ou moins d'intérêts en fonction des performances de ce dernier.
Les ETF sont particulièrement appréciés des jeunes boursicoteurs car ils garantissent souvent une bonne performance avec un risque moindre par rapport à une simple action d'une seule entreprise. C'est d'ailleurs justement en s'appuyant sur les performances de ces indices que Trade Republic évoque "un rendement annuel moyen de 7%" dans le communiqué présentant son nouveau produit d'épargne.
Un rendement hypothétique et plutôt de 5% en net
L'économiste et directeur du Cercle de l'épargne Philippe Crevel tique tout de même en voyant la promesse d'une telle rémunération.
"Les performances des ETF sont variables. On peut avoir des très bons résultats, et c'est vrai que ces derniers mois les indices actions ont bien fonctionné. Mais il peut aussi y avoir des krachs", met-il en garde.
Ce rendement de 7% est plausible donc. L'ETF choisi par Trade Republic (le "FTSE All World") reproduit la performance de l'ensemble des indices mondiaux. Et il est vrai que sur ces 20 dernières années, son cours a connu une hausse quasi continuelle. Mais la promesse d'un tel taux n'en reste pas moins hypothétique.
D'autre part, il faut toujours garder à l'esprit qu'un compte-titres est fiscalisé. Les revenus que ce placement générera seront soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), qui taxe à hauteur de 30% ces intérêts. Un placement avec un rendement brut de 7% équivaut à un taux net de 4,9%...
Préférer une assurance-vie?
Philippe Crevel reconnaît que si l'on veut obtenir une certaine performance avec son argent, l'investir en Bourse est le meilleur moyen. Le faire le plus tôt comme à la naissance de l'enfant comme le propose Trade Republic est d'autant plus recommandé que les gains se font sur le long terme en la matière.
Mais quitte à investir, le directeur du Cercle de l'épargne suggère plutôt de le faire via une assurance-vie. "C'est un placement qui est plus souple dans sa gestion. On peut choisir d'investir dans des fonds en euros qui sont sans risque. Ou opter pour des unités de compte, qui permettront de miser sur des ETF", développe-t-il.
Mais surtout avec une assurance-vie, votre enfant pourra éventuellement bénéficier de l'avantage fiscal de ce placement. Si vous gardez ce contrat au moins huit ans, l'imposition des gains est réduite de 30 à 24,7%. À condition également que ces gains soient inférieurs à 150.000 euros.
Avoir de l'épargne disponible sur un Livret
Mais avant de se lancer dans un produit d'épargne de long terme comme cela, Philippe Crevel recommande tout de même de constituer une épargne de précaution, disponible. Cette règle vaut aussi bien pour vous, que pour votre enfant.
Pour un adulte, on recommande généralement d'avoir toujours à disposition en moyenne entre trois et six mois de salaire. Les livrets d'épargne réglementée sont souvent le placement le plus prisé pour cela. Le Livret d'épargne populaire (LEP) avec son taux systématiquement supérieur à celui du Livret A est indéniablement le meilleur. Problème: il est réservé aux plus de 18 ans.
Pour votre enfant vous devrez donc vous reporter sur un traditionnel Livret A, dont le taux est actuellement de 1,7%. Vous pourrez en ouvrir un à votre enfant dès sa naissance puisqu'il n'y a aucune condition d'âge pour en détenir un.
Il existe en revanche un autre livret d'épargne réglementée qui est lui consacré aux jeunes, et que beaucoup de parents ouvrent pour leur enfant à partir de ses 12 ans, âge à partir duquel il devient éligible. Mais attention: en ouvrir un n'est pas toujours si intéressant. Dans quelques cas vous feriez mieux de laisser l'argent épargné jusque-là sur le Livret A de votre enfant.
Le Livret Jeune inintéressant dans certaines banques
Le taux du Livret Jeune est fixé librement par les banques, mais ces dernières doivent néécessairement proposer un taux supérieur ou égal à celui du Livret A. En principe, elles devraient donc en faire un placement alléchant en fixant un taux au moins un peu plus élevé. C'est bel et bien ce que font plusieurs. À l'image du CIC, où il est actuellement de 4%, tout comme au Crédit Mutuel.
Mais attention: certaines grandes banques ne font aucun effort sur ce placement. C'est le cas de SG (Société Générale), BNP Paribas, CCF ou encore Axa Banque. Dans chacune d'entre elles, le Livret Jeune a un taux de 1,7%, soit autant que le Livret A.
Si vous êtes dans une de ces banques, vous aurez tout intérêt à garder les 1.600 euros que pourrait contenir ce Livret Jeune (il s'agit du plafond) sur le Livret A de votre enfant qui a un taux similaire. En effet plus un même livret est doté, plus il génère de revenus.
En revanche si vous êtes dans une des banques où le Livret Jeune est plus élevé, alors ce placement peut être complémentaire d'un Livret A. En fonction de là où vous êtes, vérifiez donc ce qui est proposé pour ce livret réservé aux 12-25 ans.